Суд определился с полномочиями банка по списанию суммы задолженности со счетов заемщика.
В определении от 11.10.2016 N 59-КГ16-14О Верховный Суд РФ отказал в удовлетворении требований заемщика.
Согласно обстоятельствам дела заемщик нарушал обязательства по погашению кредита, в связи с чем банк списал со счета заемщика денежные суммы в счет погашения задолженности по кредитным договорам. В связи с этим заявлено требование о признании кредитного договора недействительным в части безакцептного списания денежных средств, взыскании сумм, неустойки, процентов, компенсации морального вреда и штрафа.
Отказывая в удовлетворении жалобы, суд указал, что согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
При этом списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В соответствии с п.п. 4 п. 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 г. N 54-П, действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений сторон, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
В соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.
Как следует из материалов дела, а также кредитного договора заемщик выразил прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств.
При таких обстоятельствах судом установлено, что списание со счета денежных средств производилось на основании данного им заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору.
То есть, в рассмотренном случае согласие потребителя на бесспорное списание средств было закреплено в условиях кредитования и в долгосрочных поручениях клиента.
Таким образом, банку не надо каждый раз получать от клиента дополнительные распоряжения, чтобы снимать с его счетов деньги для погашения кредита. Важно, чтобы заемщик заранее дал согласие на такое списание.
